Obecnie mamy okres wielkiej migracji ludzi na całym globie ziemskim. Co roku miliony ludzi przemieszcza się pomiędzy regionami świata, krajami, a także wewnątrz nich. Ich cele związane są z życiem ludzi, ich aktywnością zawodową, prowadzeniem biznesów oraz zwykłą ciekawością i potrzebami wypoczynku. Dynamiczne zmiany w ramach tzw. “otwartego świata” dają takie możliwości. W zasadzie bez większych przeszkód – a istniejące stale się zmniejszają – można przemieszczać się po świecie. Wszystko to powoduje także zagrożenia, które musimy przewidywać i uwzględniać w swoich planach “wędrówek”. Stosować różne sposoby zabezpieczeń, a wśród nich czołowe miejsca zajmują ubezpieczenia, które umownie nazywamy turystycznymi. W Polsce to jeszcze początek ich rozwoju, w świecie to ogromna gałąź gospodarki. Tam nikt nie odważy się wyjechać nawet w kraju bez odpowiedniego ubezpieczenia, a raczej ubezpieczeń.
Indywidualne i grupowe pakiety dostosowane do potrzeb Klienta
Nie ma jednego ubezpieczenia turystycznego. Pod tym pojęciem rozumiemy szereg indywidualnych ubezpieczeń związanych z zabezpieczeniem występujących ryzyk podczas wyjazdów nie tylko turystycznych. Te ryzyka łączone są często w samodzielne ubezpieczenia i kolejno łączone w odpowiednie pakiety dostosowane do poszczególnych – najczęściej występujących – potrzeb, kierunków wyjazdów, rodzajów aktywności turystycznej itd. Stale pojawiają się nowe ubezpieczenia i nowe pakiety. To znacznie przyśpiesza proces zawierania ubezpieczenia oraz umożliwia ich zawieranie przez Klienta zdalnie, czasem nawet kilka minut przed rozpoczęciem wyjazdu lub wypoczynku.
Wśród najbardziej popularnych ubezpieczeń zaliczanych do turystycznych na polskim rynku, zaliczamy wymienione poniżej, które zawierać możemy w formie indywidualnej oraz grupowej, rodzinnej.
Ubezpieczenie kosztów leczenia i nagłych zachorowań podczas podróży
Jest to w zasadzie podstawowe i najważniejsze ubezpieczenie turystyczne, które zakresem swojej ochrony obejmuje najczęściej ryzyka kosztów leczenia, nagłego zachorowania oraz wypadków poza granicami Polski. Ubezpieczyciel – wystawiający polisę – najczęściej zobowiązuje się do zwrotu poniesionych kosztów: niezbędnego leczenia za granicą, kosztów za konsultacje z lekarzem, za zabiegi w ambulatorium czy wydatków poniesionych na specjalistyczne badania zlecone przez lekarza; a także kosztów pobytu w szpitalu wtedy, kiedy leczenia nie można odłożyć do czasu powrotu do kraju. Sumy ubezpieczenia, na które można się ubezpieczyć są bardzo różne, w zależności od wybranego wariantu. Ale nie warto na tym oszczędzać chcąc mieć należytą ochronę i zabezpieczenie podczas pobytu za granicą. Z praktyki wiem, że minimalne kwoty na wyjazd do UE to 60 do 100 000 Euro, poza ten rejon 200 000 a na wyjazd do USA, Kanady, Japonii 300 – 400 000 Euro. Takie minimalne sumy wynikają z kosztów, jakie pokrywają ubezpieczyciele za wypadki za granicami kraju. Warto też wiedzieć, że przy wypłacaniu odszkodowania zakład ubezpieczeń będzie wymagał oryginałów rachunków dokumentujących poniesione wydatki.
Dlatego należy zbierać wszystkie otrzymane dokumenty (także diagnozy lekarskie) związane z leczeniem, zakupem medykamentów, pobytem w szpitalu czy przebytym poza krajem zabiegiem. Oczywiście zawsze należy kontaktować się z ubezpieczycielami, którzy we wszystkich rejonach (krajach i często ich regionach) mają swoich przedstawicieli – rezydentów. Dzisiaj to oni często organizują cały proces leczenia, sprowadzenia chorych lub zwłok do kraju w formie bezgotówkowej.
Niezależność w podróży – ubezpieczenie na wypadek nieszczęśliwego wypadku
Kolejny, ważny produkt w ofercie ubezpieczycieli to ubezpieczenie od NNW, które zapewnia ochronę ubezpieczeniową w sytuacji utraty zdrowia lub śmierci, będących następstwem nieszczęśliwego wypadku. Z polisy ubezpieczenia NNW mogą zostać wypłacone np. świadczenia: odszkodowanie z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu w pełnej wysokości sumy ubezpieczenia, jeżeli ubezpieczony doznał 100% trwałego uszczerbku, a w razie częściowego uszczerbku, taki procent sumy ubezpieczenia, w jakim ubezpieczony doznał trwałego uszczerbku; odszkodowanie z tytułu śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku. W zależności od wybranego wariantu z zasady jest to 100% sumy ubezpieczenia, ale zdarzają się produkty korzystniejsze (z progresją), gdzie przyznaje się 200% i więcej, albo mniej korzystne np. tylko 50% sumy ubezpieczenia. Podstawą przyznania świadczenia jest dostarczona ubezpieczycielowi dokumentacja lekarska, a następnie ekspertyza lekarza – orzecznika zakładu ubezpieczeń. Należy pamiętać, że stopień trwałego uszczerbku na zdrowiu jest ustalany dopiero po zakończeniu całości leczenia, także rehabilitacji.
W wielu ubezpieczeniach katalog świadczeń z ubezpieczenia NNW jest rozszerzany o inne ryzyka np.: pobyt w szpitalu, zawał i udar, odmrożenia i oparzenia, rehabilitację, przekwalifikowanie zawodowe, itd. Jak w innych ubezpieczeniach, ważna jest wybrana przez ubezpieczającego suma ubezpieczenia. Nie powinna być ona niska i może wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych. Oczywiście im wyższa suma, tym lepiej, ale także droższa ochrona, czyli cena polisy. Z zasady takie ubezpieczenie obejmuje kraj i UE, ale można jej zakres terytorialny rozszerzyć na inne regiony lub cały świat.
Assistance w Podróży: Pełna Ochrona 24/7
Ubezpieczenie assistance to dodatkowe, dobrowolne ubezpieczenie gwarantujące całodobową usługę pomocy, dzięki której ubezpieczony ma możliwość szybkiego dostępu np. do pomocy medycznej, pomocy na miejscu zdarzenia czy np. uregulowania wszystkich związanych z tym płatności. Ubezpieczenie takie zazwyczaj zapewnia także, w sytuacji nagłego zachorowania ubezpieczonego, organizację i pokrycie dodatkowych kosztów rekonwalescencji, a także zwrot kosztów transportu do kraju w sytuacji nagłego zachorowania ubezpieczonego, albo członka jego rodziny. W ramach ochrony assistance zazwyczaj przewidziana jest także pomoc w sytuacji zgubienia albo kradzieży dokumentów – ubezpieczyciel pomaga wtedy uzyskać dokument zastępczy umożliwiający ubezpieczonemu opuszczenie danego kraju, doradza jak postępować w danej sytuacji. Ostatnio zakres usług rozszerzony został przez wielu ubezpieczycieli o sprawy wynikające z COVID-19 i innych podobnych zdarzeń.
Obok tej triady, podstawowych ubezpieczeń wyżej wymienionych, istnieje szereg innych, do wyboru w zależności od potrzeb.
Ubezpieczenie bagażu na wypadek kradzieży i zniszczenia
Zapewnia wypłatę odszkodowania w przypadku kradzieży lub zniszczenia bagażu podróżnego. Odszkodowanie takie można otrzymać dopiero po powrocie do kraju na podstawie dokumentów z policji (lub hotelu), zaświadczających, że zniszczenie bagażu czy jego kradzież faktycznie miały miejsce. Trzeba pamiętać, że za utratę bagażu pozostawionego bez opieki lub niewłaściwie zabezpieczonego, towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności. Sumy ubezpieczenia w tym ubezpieczeniu wahają się w granicach od jednego do kilku tysięcy złotych.
Ochrona sprzętu sportowego w podróży
Zakres tego ubezpieczenia obejmuje utratę, zniszczenie lub uszkodzenie sprzętu sportowego związanego z transportem, przechowywaniem lub użytkowaniem sprzętu podczas podróży. Sumy ubezpieczenia ustala ubezpieczający w realnych jego cenach nawet do kilkunastu tysięcy złotych. Zawsze należy szczegółowo sprawdzać zawarte w OWU wyłączenia, ponieważ np. ubezpieczyciele nie odpowiadają za szkody na sprzęcie profesjonalnym, w sytuacji konfiskaty sprzętu sportowego w trakcie odprawy celnej czy w sytuacji, kiedy wartość szkody nie przekracza wysokości franszyzy np. 200 lub 500 złotych.
Trzeba pamiętać, że istnieje także możliwość uzupełnienia swojej polisy o inne, niezbędne na konkretnym wyjeździe ubezpieczenia, np. ubezpieczenie kosztów odwołania uczestnictwa w imprezie turystycznej czy wcześniejszego z niej powrotu, ubezpieczenie kosztów pobytu osoby towarzyszącej lub wezwanej do towarzyszenia (zakwaterowanie, wyżywienie oraz podróż) w przypadku, gdy ubezpieczony poddawany jest hospitalizacji za granicą, ubezpieczenie kosztów poniesionych w związku z wcześniejszym powrotem ubezpieczonego do kraju, spowodowanego nagłą sytuacją losową wymagającą jego obecności w Polsce. Można ubezpieczenia dobierać pod konkretne potrzeby: narciarskie, wspinaczki górskiej, wypraw wodniackich itd.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej na wypadek niespodziewanych zdarzeń
W wielu przypadkach posiadanie ubezpieczenia OC jest obowiązkowe – np. narciarzy w Alpach – w innych jest dobrowolne, ale zawsze konieczne. Może wystarczyć posiadanie ubezpieczenia OC w życiu prywatnym zawierane przy ubezpieczeniu domu z zakresem obejmującym zagranicę, ale lepiej jest zawrzeć oddzielne ubezpieczenie w pakiecie turystycznym. Nie są to ubezpieczenia drogie, a zawsze konieczne.
Kupując wycieczkę w biurze podróży, zawsze kupujemy ją z ubezpieczeniem. Nie ma możliwości, byśmy zakupili wyjazd bez polisy ubezpieczenia. Trzeba jednak mieć na uwadze, że takie umowy ubezpieczenia zazwyczaj mają niskie sumy ubezpieczenia i bardzo ograniczony zasięg. Zazwyczaj organizatorzy wyjazdów biorą pod uwagę tylko podstawowe świadczenia. Zgodnie z ustawą o usługach turystycznych ,,Organizatorzy turystyki, organizujący imprezy turystyczne za granicą, mają obowiązek zawarcia na rzecz osób uczestniczących w tych imprezach umów ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków i kosztów leczenia”. Trzeba zawsze sprawdzić OWU i zorientować się od jakich zdarzeń jesteśmy ubezpieczeni, a jakie zdarzenia podlegają wyłączeniu. Jeśli suma jest niska lub zakres bardzo ograniczony, powinniśmy ubezpieczyć się dodatkowo (doubezpieczenie).
